بیمه عمر یکی از بیمه هایی است که بیمه گزاران آن را به عنوان یک پشتیبان مالی برای آینده می شناسند و به آن بیمه آتیه، بیمه زندگی و بیمه آینده ساز نیز می گویند و این بیمه در ایران نسبت به دیگر کشورها محبوبیت زیادی ندارد و دلیل اصلی آن عدم آگهی است شرایط و مزایای آن است بنابراین تصمیم داریم در این مقاله از کارمادیو در ارتباط با بیمه عمر و مزایا و شرایط آن توضیحات کاملی را به شما ارائه دهیم.
بیمه عمر چیست؟
بیمه امیدی از انواع بیمه های درمانی و زیر مجموعه بیمه اشخاص است که به عنوان یک روش بلند مدت برای سرمایه گذاری با مزایای مناسب شناخته می شود بنابراین اگر به دنبال یک پشتیبان مالی برای آینده خود و خانواده‌تان هستید این بیمه بهترین انتخاب است و بیمه سامان یکی از شرکت های معتبری است که بیمه عمر را به مشتریان ارائه می دهد از مهم ترین خدمات آن بیمه بازنشستگی است.
انواع بیمه عمر
بیمه سرمایه گذاری یا همان بیمه عمر با هدف رفت نیازهای اقتصادی افراد به وجود آمده است و انواع مختلفی که در ادامه به آنها می پردازیم را شامل می شود.
1. بیمه عمر زمانی
این بیمه برای جبران خسارت فوت بیمه شده در مدت زمان اعتبار صادر می گردد و این مدت اعتبار مشخص و بر اساس موعودی است که در بیمه نامه ذکر گردیده است یعنی اگر بیمه گذار در این مدت فوت شود مبلغ سرمایه گذاری مورد توافق به ذینفعان پرداخت می شود. در صورتی که شرایط بر اساس مدت زمان تعیین شده پیش نرود شرکت مربوطه مسئولیتی در قبال پرداخت سرمایه به بیمه گذار نخواهد داشت زیر مجموعه های این بیمه عمر می توان به موارد زیر اشاره کرد.
- بیمه عمر زمانی با سرمایه نزولی
- بیمه نامه عمر زمانی قابل تمدید
- بیمه عمر زمانی قابل تبدیل
2. بیمه مختلط پس انداز
این نوع بیمه عمر نسبت به بیمه عمر زمانه شرایط بهتری برای بیمه گذار در نظر دارد و در آن ه‌گر در ازای دریافت حق بیمه متاهل می شود که در صورت فوت بیمه گذار در طول مدت قرارداد بیمه یا زنده بودنش در موعودی سررسید مبلغ سرمایه گذاری را به ذینفعی پرداخت کند که در بیمه نامه به آن اشاره شده و این نوع بیمه عمر از رایج ترین و پرفروش ترین انواع بیمه عمر محسوب می گردد و اشکال گوناگون آن به شرح زیر است.
- بیمه پس‌انداز سرمایه‌گذاری
- بیمه پس‌انداز با دو برابر سرمایه در صورت فوت
- بیمه نامه پس‌انداز با کاهش حق بیمه در سال‌های اول
- بیمه پس‌انداز با حق انتخاب
- بیمه پس‌انداز با دو برابر سرمایه در صورت حیات
3. بیمه بازنشستگی
این نوع بیمه عمر در صورتی که بیمه گذار بیمار باشد یا توانایی جسمی خود را از دست بدهد کاربرد زیادی دارد.
4. بیمه مستمری
برای دریافت مستمری در سال‌های بعد از مدت زمان تعیین شده می توان زیر شاخه بیمه مستمری از بیمه عمر را انتخاب کرد و دریافت این بیمه عمر تا موعود بیمه نامه یا پایان عمر ادامه دارد و اگر در طول زندگی و فعالیت از پس‌انداز و سرمایه خود بهره‌مند شوید این بیمه مناسب شما است و انواع مختلف زیر را شامل می شود.
- بیمه مستمری متغیر
- بیمه مستمری مضاعف
- بیمه مستمری با فاصله
- بیمه مستمری بلافاصله
- بیمه مستمری با برگشت حق بیمه
5. بیمه عمر مانده بدهکار
این نوع بیمه عمر به بیمه گذار خانواده‌اش این اطمینان را می دهد که در صورت فوت می‌گردد نگران پرداخت اقساط باقیمانده نباشد به عبارتی بهتر شرکت بیمه متاهل می شود در صورت فوت بیمه گذار اقساط باقیمانده را پرداخت نماید.
6. بیمه عمر و سرمایه‌گذاری
این نوع بیمه عمر دارای دو پوشش بیمه عمر و سرمایه‌گذاری است و از مهمترین طرح های آن می توان به بیمه زنان خانه‌دار، بیمه مستمری، بیمه بازنشستگی و بیمه آتی کودکان اشاره کرد.
7. بیمه عمر گروهی
در بیمه آتیه گروهی حق بیمه در میان اعضا تقسیم می گردد اما در بیمه عمر انفرادی حق بیمه را خود فرد بیمه گذار پرداخت می‌کند و قرارداد بیمه عمر گروهی یک ساله بوده و کارفرمایان باید برای خرید این بیمه درخواست دهند و سرمایه آتیه گروهی معمولاً به شکل ماهیانه و چند برابر حقوق ارائه می شود و تهیه این نوع بیمه اون برای افرادی است که در زیر گروه‌های زیر قرار می‌گیرند.
- شرکت های تجاری
- انجمن‌های
- ادارات و موسسات دولتی
- تشکل های کارگری
- گروه هایی که به صورت مردمی تشکیل می شود.
مزایای بیمه عمر
بیمه عمر دارای مزایای بسیاری مانند پرداخت انتخابی بیمه گزار با توجه به بودجه است همچنین این نوع بیمه مزایای زیر را نسبت به دیگران با بیمه‌ها دارا است.
- تعیین مدت زمان بیمه عمر توسط بیمه گذار: تعیین مدت زمان بیمه نامه به وسیله بیمه گذار یک مزیت کاربردی و مهم می باشد. بیمه گزار بیمه‌گذار می تواند بهترین زمان استفاده از بیمه عمر را برای خود تعیین کند و در زمانی که مشخص کرده از مزایا و فواید بیمه عمر برخوردار شود به طور کلی مدت قرارداد بیمه عمر بین ۵ تا ۳۰ سال است و هر چه تعداد سال های سرمایه گذاری بیشتر باشد سرمایه بیشتری به بیمه گذار تعلق می گیرد.
- تعیین روش پرداخت حق بیمه به وسیله بیمه گذار: از مهمترین مزایای بیمه عمر انعطاف در پرداخت حق بیمه است به عبارت بهتر بیمه گذار می تواند در مورد پرداخت حق بیمه برنامه ریزی کرده و با توجه به وضعیت مالی شرایط کاری و خانوادگی خود حق بیمه را با زمانبندی خاص پرداخت کند. لازم به ذکر است که بیمه عمر امکان پرداخت یکجا دو ماهه ۶ ماهه و سالانه را برای بیمه گزاران ممکن می سازد.
شرایط و محدودیت های بیمه عمر برای بیمه
این نوع بیمه نیز مانند دیگر بیمه ها دارای شرایط و محدودیت هایی است که در زیر به آنها می پردازیم.
شرایط سنی: سن بیمه گذار هنگامی که شروع به پرداخت این بیمه می کند نباید بیشتر از ۷۰ سال باشد و بهترین زمان خرید بیمه عمر جوانی است.
ثبت نام بیمه عمر بدون محدودیت سنی: بیمه عمر را می توان از بدو تولد تا ۶۰ سالگی صادر کرد بنابراین خانواده ها با در نظر گرفتن شرایط اقتصادی و تورم می توانند برای فرزندان خود از همان کودکی بیمه عمر پرداخت کنند و یک سرمایه گذاری مطمئن برای آینده آنها داشته باشند.
امکان بازپرداخت بیمه عمر زودتر از موعود: در صورتی که سرمایه گذار زودتر از موعد ذهنی و معین خود به سرمایه زندگی نیاز داشته باشد می تواند از گزینه بازخرید بیمه عمر استفاده کند ولی از سال دوم به بعد این امکان برای او وجود دارد.
ابلاغیه مجید بهزادپور و افزایش سرمایه فوت بیمه عمر: بر اساس ابلاغیه‌ای که مجید بهزادپور رئیس کل بیمه مرکزی داده است حداکثر سرمایه فوت بیمه های عمر تا میزان ۲ میلیارد افزایش می یابد.
امکان تغییر بیمه گذار: بیمه گذار منظور کسی است که حق بیمه را پرداخت می کند و در سرمایه‌گذاری بیمه عمر امکان تغییر بیمه گذار نیز وجود دارد.
پوشش جهانی بیمه عمر: بیمه شدگان بیمه عمر می توانند در سراسر جهان به جز مناطق قطبی استوایی و مناطق جنگی از مزایای بیمه فوت، حادثه و درمان بهره‌مند شوند.
تبدیل بیمه به ضمانتنامه: جمع شدن سرمایه در بیمه عمر موجب می شود که مبلغ این سرمایه به یک ضمانت نامه معتبر نظیر اسناد مالی و اعتباری تبدیل گردد پس با تهیه بیمه عمر علاوه بر مزایای گفته شده یک ضمانت نامه معتبر نیز خواهید داشت.
هماهنگی بین بیمه عمر و تورم: با بالا رفتن تورم ارزش سر برده های بانکی کاهش پیدا می کند و در بیمه آتی ساز تمهیدات خاصی لحاظ شده که بیمه گذار به وسیله آنها از مشکلات مالی عبور کند که این تمهیدات به شرح زیر است.
- تقویمه هر ساله هماهنگ با تورم بین ۵ الی ۲۰ درصد افزایش پیدا می‌کند و این افزایش بر میزان سرمایه فوت و اندوخته تاثیر مستقیمی دارد
- درصد افزایش حق بیمه از درصد افزایش سرمایه فوت بیشتر است.
- امکان افزایش حق بیمه و ثابت نگه داشتن سرمایه فوت راهکار دیگری برای هماهنگی با تورم است.
معافیت مالیاتی بیمه: طبق ماده ۱۳۶ مالیات مستقیم سرمایه مربوط به بیمه عمر معاف از مالیات بوده و در صورت مرگ بیمه گذار مبلغ اندوخته به همراه سود آن به ذینفعان او و بدون نیاز به انحصار وراثت پرداخت می گردد.
امکان دریافت سود مشارکتی: شرکت های بیمه طرف قرارداد بیمه عمر معمولاً به صورت سالیانه مبلغی را به عنوان سود مشارکت تعیین و بیمه گذار پرداخت می کنند و این سود در شرکت های مختلف بیمه‌ای با هم متفاوت است و در واقع ۸۵ الی ۹۰ درصد از سود سرمایه گذاری بیمه عمر در شرکت های بیمه‌ای است که به بیمه‌گذاران پرداخت می گردد.
امکان گرفتن وام با بیمه عمر: دریافت وام با بیمه عمر از سال دوم و در برخی از شرکت‌ها از ماه ششم امکان پذیر است به عبارتی می توان به میزان ۹۰ درصد از سپرده را به صورت وام دریافت نمود و شرایط بازپرداخت بر اساس توافقات بین شرکت و بیمه گذار تعیین می گردد و سود آن بر اساس سودی است که شرکت بیمه در سال قبل به بیمه گذار پرداخت کرده است.
خساراتی که تحت پوشش بیمه عمر نیستند
این بیمه خسارات زیر را تحت پوشش قرار نمی دهد:
اعمال مجرمانه و خود کشی
اگه بیمه گذار به دلیل انجام اعمال خلاف قانون فوت کند شرکت بیمه مسئولیت پرداخت بیمه عمر او را بر عهده نخواهد گرفت.
فوت بیمه شده در اثر حوادث عمدی و خودکشی بیمه گذار
چنانچه ذینفع در مرگ بیمه گذار نقش داشته باشد شرکت بیمه مزایای بیمه را از او سلب خواهد کرد همچنین اگر بیمه گذار در اثر خودکشی فوت کرده باشد به بازماندگان حقی پرداخت نمی‌شود.
مشاغل خطرناک یا جنگ
در صورتی که بیمه گذار اعزام به عملیات جنگی و تشعشعات هسته‌ای و یا در جنگ فوت کرده باشد تنها اندوخته صندوق ذینفعان به او تعلق می گیرد. همچنین اگر بیمه گذار در مشاغل خطرناکی جان خود را از دست داده باشد بیمه فوت به او تعلق نمی گیرد.
علت عدم خرید بیمه عمر توسط ایرانی‌ها
افراد زیاد کمی بیمه عمر می خرند و دلایل این که زیاد به سمت این بیمه نمی روند می تواند موارد
- عدم آگاهی و اطلاعات کافی از این بیمه
- وضعیت اقتصادی نابسامان و درآمد کم
- آگاهی نداشتن از تفاوت بیمه تامین اجتماعی با بیمه عمر و دیگر بیمه ها
- سرمایه‌گذاری در بانک ها به جای خرید بیمه
- عدم اطمینان و اعتماد به شرکت‌های بیمه مربوط به بیمه عمر
جمع‌بندی
در این مقاله ابتدا در ارتباط با بیمه عمر و انواع آن توضیحات مختصر و مفیدی داده شد سپس مزیت‌های این نوع بیمه را ذکر کردیم و در پایان نیز خساراتی که تحت پوشش بیمه عمر نیستند را نام بردیم. حال اگر می خواهید با بیمه تکمیلی به عنوان یکی از بهترین بیمه اشنا شوید مقاله (بیمه تکمیلی چیست و شامل چه مواردی می شود) را مطالعه کنید.
